Созаёмщик повышает шансы на одобрение ипотеки и позволяет получить более выгодные условия. Старший менеджер ипотечного кредитования М2 Константин Репин рассказал, кто может им быть и в каких случаях без второй стороны не обойтись.


кто может ими быть и зачем они нужны



## Кто такой созаёмщик по ипотеке

Созаёмщик — это второй участник договора, который имеет такие же обязательства, как и основной. Они вместе несут ответственность по кредиту и погашают ежемесячные платежи. Если созаёмщики допустят просрочку, кредитная история испортится у обоих участников ипотечного договора. 

Доходы созаёмщика играют важную роль. Разберём на примере. 
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/ea4f449da4b077b5eb818dd3a811a5e2.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>


### Отличается ли созаёмщик от поручителя

Некоторые люди считают, что эти понятия являются синонимами, но это не так. *Поручитель* гарантирует банку, что заёмщик вернёт деньги в указанный договором срок. Он обязуется, что будет отвечать за исполнение обязательств плательщика перед кредитором — полностью или частично. Например, если заёмщик не сможет покрыть долг, это придётся сделать поручителю. 

*Созаёмщик* обладает теми же правами и обязанностями, что и титульный заёмщик. То есть он обязан вносить платежи по кредиту, при этом может распоряжаться долей жилплощади, если это прописано в договоре. 

Сравним два понятия. 

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/832f5de636b05e0f530557ebcf6c8b70.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>



### Когда нужны созаёмщики

Если супруги берут одну ипотеку на двоих, то муж, например, становится основным заёмщиком, а жена — созаёмщиком. Согласно статье 34 Семейного кодекса РФ, имущество, нажитое во время брака, является совместной собственностью супругов. 

Ей можно распоряжаться только по согласию второй стороны. Один из супругов не может быть созаёмщиком только в том случае, если пара заключила брачный договор, в котором прописана ответственность сторон при покупке жилья, и установила режим раздельной собственности.

Привлекайте созаёмщика, если хотите: 

**Увеличить сумму ипотеки.** При наличии нескольких заёмщиков можно взять квартиру получше: например, большего метража или расположенную недалеко от метро.

**Снизить ставку.** Допустим, привлечь созаёмщика, у которого есть зарплатная карта или инвестиции в банке, где вы планируете взять заём. Тогда условия по ипотеке будут выгоднее.

**Взять кредит без российского гражданства. **Некоторые банки одобряют ипотеку только в том случае, если созаёмщиком будет россиянин.
 
**Использовать субсидии.** Скажем, если ипотеку оформляет женщина, которая ушла в декретный отпуск, родила ребёнка и получила материнский капитал. Она хочет использовать деньги от государства в качестве первого взноса, но человеку без основного заработка не дадут кредит. В таком случае она может привлечь созаёмщика, например работающего супруга. Банк рассчитает ставку, учитывая его доход.

### Кто может быть созаёмщиком

Чтобы стать созаёмщиком, необязательно иметь родственные связи с основным заявителем или состоять с ним в браке. Главное — соответствовать требованиям банка. *Созаёмщики по ипотеке должны быть платёжеспособными*, иметь хорошую кредитную историю и официальное трудоустройство. У каждого банка свои условия, так что спрашивайте об этом перед оформлением ипотеки. 

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/a0f4fd701bc0d5ff7fee2b7d3c427fee.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>

Чтобы стать созаёмщиком, нужно подтвердить доход, если он используется при расчёте лимита. Для этого подойдёт выписка со счёта или другой платёжный документ


</Image>


### Какие права есть у созаёмщика

Права созаёмщика прописаны в статье 323 ГК РФ. Он вправе получить долю в квартире или доме, если:
* вносил платежи по ипотеке или первый взнос 
* ему выделили долю и прописали это в соответствующем соглашении

Порядок внесения платежей определяется по договорённости. Стороны сами решают, кто и в каком соотношении вкладывает деньги. 

Созаёмщик может погасить ипотеку досрочно, если у него есть такая возможность. Ему также в любой момент должны предоставить выписку со счёта или уведомить о просрочке. Если созаёмщик заключит соглашение с банком, он может снять с себя обязательства по выплате. 


### Как взять ипотеку с созаёмщиком

Если вы хотите [взять ипотеку](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_sozayomshchiki-po-ipoteke) с созаёмщиком, найдите подходящую ипотечную программу. Скажем, в банке, который даёт пониженную ставку на новостройку или вторичку. Перед оформлением кредита обдумайте всё, чтобы не допустить ошибку, иначе за неё придётся долго расплачиваться. 

После того как нужная программа и банк выбраны, заключите договорённости с созаёмщиком. Например, уточните, как вы будете делить выплату и на какую часть недвижимости может претендовать партнёр. 
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/b9ce199c8416a48f6a3d1b8a0bdd78e2.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>

Лучше не останавливаться на словесных договорённостях и оформить соглашение письменно, с подписями, чтобы оно имело силу


</Image>

Если вы готовы к оформлению ипотеки, подготовьте нужный пакет документов. Точный перечень зависит от банка и статуса заявителя: для наёмных работников один набор, для юрлиц — другой. Проследите, чтобы в договоре были прописаны права и обязанности созаёмщиков: например, кто и в какой мере вносит платежи. Разберитесь со всеми условиями перед тем, как поставите подпись.

Чтобы обезопасить себя от форс-мажоров, оформите страховку на недвижимость. Если случится непредвиденная ситуация, расплачиваться с банком будет страховая компания. 


### Риски и нюансы 

У ипотеки с созаёмщиками есть свои плюсы и минусы. Разберём подробнее, с какими проблемами может столкнуться созаёмщик. 

**Можно испортить кредитную историю. **Например, родственник попросил вас стать созаёмщиком по ипотеке, чтобы получить более выгодные условия, и пообещал, что платежи будет вносить сам и своевременно. Но в итоге он делает это с опозданием. В итоге кредитная история портится и у титульного заёмщика, и у созаёмщика. 

**Банк может не одобрить новый кредит. **Наличие действующего договора осложнит заключение нового, даже если причина для займа другая — скажем, покупка машины.

**Тяжело выйти из ипотечного договора.** Важно соблюдение условий: основной заёмщик должен быть собственником недвижимости и иметь постоянный доход для выплаты ипотеки. Вывести супруга из состава заёмщиков можно только при расторжении брака или заключении брачного договора. 

**Придётся выплатить долг, если заёмщик перестанет платить.** Взыскать сумму не получится даже через суд, потому что по договору они равноправные плательщики. 

Оформить ипотеку на выгодных условиях без привлечения созаёмщиков можно в сервисе [«Ипотека»](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_sozayomshchiki-po-ipoteke) от М2. Купить квартиру с Метром  квадратным просто и выгодно: есть скидка на ставку, более 15 банков-партнёров и поддержка ипотечного специалиста. Подать заявку можно за 10 минут, а получить ответ — в течение суток. В банк понадобится прийти только раз — чтобы подписать документы. 


<Notification>

### Краткие выводы

* Созаёмщик — это второй участник ипотечного договора, который имеет те же обязательства, что и основной заёмщик

* Созаёмщик отличается от поручителя: у него такие же права и обязанности, как у основного заёмщика. Поручитель может обратиться в суд и взыскать с заёмщика деньги, которые ему пришлось выплатить по кредиту, созаёмщик так сделать не может

* Созаёмщиком по ипотеке может стать любой совершеннолетний и платёжеспособный человек

* Часто созаёмщика привлекают, если дохода не хватает для получения нужной суммы займа

* Быть созаёмщиком рискованно: можно испортить кредитную историю или получить предписание выплатить долг самостоятельно, если партнёр перестанет исполнять обязанности


</Notification>





Созаёмщики по ипотеке

Чтобы получить ипотеку, нужно отправить заявку в банк и дождаться одобрения. Вы можете изменить условия кредитования даже после того, как получите положительный ответ. Например, выбрать другую программу, увеличить или уменьшить сумму займа, первоначальный взнос или процентную ставку. Рассказываем, как это сделать в зависимости от ваших планов. 



## Как изменить программу кредитования

Программу ипотеки нужно поменять, если изменилась ваша цель. Допустим, сначала вы собирались взять кредит на вторичное жильё, но в итоге решили купить квартиру в новостройке или построить частный дом. Иногда программу меняют, чтобы получить более выгодные условия. К примеру, семья с маленьким ребёнком может претендовать [на ипотеку с господдержкой](https://m2.ru/ipoteka/lgotnaya-s-gospodderzhkoy/?from=m2media_kak-izmenit-usloviya-ipoteki-posle-odobreniya-zayavki) по сниженной ставке от 6%. 

**Что делать:** новую заявку можно не подавать. Свяжитесь с банком и расскажите о смене планов. Заявку на кредит рассмотрят заново с учётом изменений ставки. Рассчитать условия ипотеки можно в [онлайн-калькуляторе М2](https://m2.ru/ipoteka/calculator/?from=m2media_kak-izmenit-usloviya-ipoteki-posle-odobreniya-zayavki).

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/b4523b4a02fa9a3ede9a05b3ff1402f5.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>


### Как изменить сумму ипотеки

Вы отправили заявку на ипотеку, а потом нашли квартиру с другой стоимостью. *Алгоритм действий такой.*

*Если нужно меньше денег. *Вносить изменения в заявку не придётся. Отправьте документы о выбранной квартире на одобрение в банк. Если её стоимость будет меньше, банк просто пересчитает эту сумму по той же ставке. Минимальная сумма кредита — 300 тысяч рублей. 

*Если нужно больше денег. *Свяжитесь с вашим банком и попросите пересчитать сумму. Заявку будут рассматривать заново — есть риск, что её могут не одобрить. Чтобы повысить шансы, попробуйте увеличить срок кредитования или добавить созаёмщика — например, супруга или любого другого родственника. 

**Созаёмщик** — это второй участник ипотечного кредита. По закону их может быть несколько — до трёх человек. Банк учитывает их доходы, чтобы определить максимальную сумму ипотеки. Например, Екатерина зарабатывает 50 тысяч рублей в месяц. Банк одобрил кредит с ежемесячным платежом в 20 тысяч рублей. Екатерина добавила в созаёмщики свою маму с зарплатой в 60 тысяч рублей, и размер платежа повысился до 44 тысяч рублей. 

<Blockquote
  author="Мария Сорока, руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Этажи», Москва"
  authorCaption=""
  authorImg=""
>

Некоторые банки учитывают не только основной, но и дополнительные источники доходов: например, работу по совместительству или выписки по дебетовым картам. Смело указывайте в анкете всё, что у вас есть. Иногда у заёмщиков даже не требуют документального подтверждения. Это называется [ипотекой по двум документам](https://m2.ru/ipoteka/po-dvum-dokumentam/?from=m2media_kak-izmenit-usloviya-ipoteki-posle-odobreniya-zayavki). Ещё банки готовы увеличивать суммы кредитов клиентам, у которых есть недвижимость, автомобили и другие активы. В этом случае нужно приложить документы, например договор купли-продажи.
-

</Blockquote>


### Как изменить другие условия ипотеки

*Срок кредита.* Чем меньше срок кредита, тем больше размер ежемесячного платежа. Миллион рублей можно выплатить за два года примерно по 40 тысяч рублей в месяц или же за год с ежемесячным платежом в 83 тысячи. Перед тем как вносить изменения, убедитесь, что сможете осилить финансовую нагрузку. Обратитесь к менеджеру, и банк заново рассмотрит вашу заявку. 

*Процентна ставка.* Если вы ещё не заключили сделку, то можете попробовать изменить процентную ставку. Есть разные способы снизить её: воспользоваться льготной программой, стать зарплатным клиентом банка, оплатить единовременную комиссию. Иногда банки проводят акции — например, снижают ставку при покупке недвижимости у партнёров. 

Если вы уже заключили сделку с банком, воспользуйтесь [рефинансированием](https://m2.ru/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki/?from=m2media_kak-izmenit-usloviya-ipoteki-posle-odobreniya-zayavki). Оформите вторую ипотеку на более выгодных условиях и выплачивайте кредит по сниженной ставке. Такая услуга пригодится, если в семье родился ребёнок и вы попали под [ипотечную программу господдержки для семей](https://m2.ru/ipoteka/semeinaya-ipoteka/?from=m2media_kak-izmenit-usloviya-ipoteki-posle-odobreniya-zayavki). 

*Первоначальный взнос.* В зависимости от программы минимальная сумма первого взноса — 20 или 30% от стоимости жилья. Уменьшить её не получится, а вот увеличить можно в любой момент. Для этого напишите сотруднику выбранного банка.


### Может ли банк изменить условия без вашего разрешения

До заключения сделки банк вправе менять процентную ставку, сумму, размер первоначального взноса и другие условия. Такое может случиться, если заёмщик поменял место работы или потерял источник дохода после одобрения заявки. Пока вы не подписали договор, не стоит оформлять новые кредиты и увеличивать лимиты на кредитных картах. Тогда причин отказывать вам в одобренной ипотеке не будет. 

<Blockquote
  author="Мария Сорока, руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Этажи», Москва"
  authorCaption=""
  authorImg=""
>

Чтобы избежать изменений условий по ипотечной заявке, не допускайте просрочек и своевременно оплачивайте все текущие кредитные обязательства до подписания кредитного договора. Не оформляйте новые кредиты, кредитные карты, рассрочки и микрозаймы. Банк также имеет право отказать в выдаче ипотеки при возникновении исполнительных производств.
-

</Blockquote>


### Коротко: что делать, если вы решили изменить условия ипотеки после одобрения заявки

1. Определитесь, что конкретно вы хотите изменить: цель кредитования, сумму, срок, процентную ставку или размер первого взноса. 
2. Обратитесь к менеджеру банка и расскажите о своих пожеланиях. Сотрудник подберёт вариант с новыми условиями.
3. Повторного одобрения банком ждать не придётся, если вы решили уменьшить сумму кредита или увеличить размер первого взноса. Во всех остальных случаях банк рассмотрит заявку заново.


### Список использованных источников

[Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (последняя редакция)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/)

[Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (последняя редакция)](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/)

[ГК РФ. Статья 322. Солидарные обязательства](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/874558e489b168599a9731065bf23ed21d8ff243/)

[ГК РФ. Статья 323. Права кредитора при солидарной обязанности](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/724715f91f9e32d0f82b6ecd4e3556448270a0c2/)

.

Как изменить условия ипотеки после одобрения заявки 

Ключевая ставка в этом году выросла до рекордных 16% годовых. Сумма первого взноса стала больше, а размер льготного кредита для некоторых регионов уменьшили. Сравниваем государственные программы и разбираемся, какие из них помогут взять ипотеку *по минимальной ставке* в 2024 году. 

 И кто может получить государственную поддержку

 
## Ориентация на кластерный подход

Кластерная ипотека — это льготная программа, в которой условия определяются регионом. Если спрос на жильё низкий, ставка небольшая. Например, квартиру в Хабаровском крае можно купить по сниженной ставке 2%. Подразумевается, что такой подход сделает недвижимость в регионах более доступной. Но в 2024 году он всё ещё остаётся на уровне обсуждения.

<Blockquote
  author="Константин Репин, старший менеджер ипотечного кредитования М2"
  authorCaption=""
  authorImg=""
>

Сейчас кластерный подход реализован [Дальневосточной и Арктической ипотекой](https://m2.ru/ipoteka/dalnevostochnaya-ipoteka/?from=m2media_kakie-ipotechnie-programmi-ostanutsya-v-2024), а также программами субсидирования на уровне администраций регионов. Эти программы господдержки действуют только для определённых категорий клиентов. Возможно, в будущем Центральный банк РФ оставит единую ставку по льготной ипотеке, но станет выделять разный лимит субсидирования в зависимости от региона.


</Blockquote>


### Льготная ипотека со ставкой до 8%


Программа подходит всем гражданам России — возраст, место работы и семейное положение не важны для участия. Взять кредит можно как [на квартиру в строящемся жилом комплексе](https://m2.ru/ipoteka/v-stroyashchemsya-dome/?from=m2media_kakie-ipotechnie-programmi-ostanutsya-v-2024), так и на [строительство частного дома](-https://m2.ru/ipoteka/na-chastnyy-dom/?from=m2media_kakie-ipotechnie-programmi-ostanutsya-v-2024). 

**Что изменилось. **С 23 декабря 2023 года *первоначальный взнос увеличился с 20 до 30%*. Заплатить меньше не получится. Максимальная сумма льготного кредита стала меньше. Раньше в Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области можно было получить 12 млн по субсидированной ставке. Теперь для всех регионов максимальная сумма — 6 млн рублей. Остаток можно взять по рыночной ставке. 

Программа действует до 1 июля 2024 года. В планах государства — сделать льготную ипотеку более адресной, оставить её для отдельных категорий граждан. 

Чтобы рассчитать ежемесячный платёж для ваших условий, воспользуйтесь [ипотечным калькулятором](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_kakie-ipotechnie-programmi-ostanutsya-v-2024) от М2. Укажите данные и получите рейтинг выгодных предложений. Если вас всё устроит, заполните единую анкету и отправьте заявку сразу в несколько банков-партнёров.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/e7e41f8f7c0f6f6e2744b28a3928eec2.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>

Квартиру за 4 млн рублей получится купить, выплачивая по 22–23 тысячи в месяц на протяжении 20 лет

</Image>


### Семейная ипотека со ставкой до 6%

Ипотечная программа предусмотрена для заёмщиков с детьми. Чтобы принять участие, надо пройти по одному из условий:
* есть два ребёнка до 18 лет
* один из детей родился в период с 2018 по 2023 год включительно
* у одного из детей инвалидность

*Первый взнос в 2024-м остался прежним — 20%*. Жители Московской и Ленинградской областей могут взять любую сумму до 12 млн рублей. Для других регионов максимальная сумма кредитования — 6 млн. Оформить договор можно вплоть до 1 июля 2024 года. 

**Что изменилось. **Раньше участвовать в программе можно было по несколько раз. Теперь это могут сделать не все. Новый кредит под 6% можно взять только на жильё большей площади, если в семье появился ещё один ребёнок. Предыдущую ипотеку перед этим нужно будет погасить. 

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/346681e82d804a6957be5143bf270fb7.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>

Квартиру за 4 млн рублей по семейной программе получится купить, выплачивая по 20 тысяч в месяц на протяжении 20 лет


</Image>

Если вы брали семейную ипотеку раньше, то всё ещё можете купить квартиру с господдержкой. Новые условия действуют с 23 декабря 2023 года.


> * Ольга и Павел участвовали в программе в 2022 году. Сейчас они могут заключить новый договор со сниженной ставкой 6%, если у них есть маленький ребёнок, двое детей до 18 лет или ребёнок с инвалидностью.

> * Анна и Евгений взяли ипотеку в январе 2024-го. Купить новую квартиру с господдержкой им уже сложнее. Это получится сделать, только если в семье появится ещё один ребенок и понадобится увеличить жилплощадь.


### Военная ипотека со ставкой до 8% 

Программа кредитования подходит для военных, которые служат по контракту. Они вступают в накопительно-ипотечную систему и получают выплаты на счёт. Спустя три года службы деньги от государства можно потратить на первый взнос на жильё в любом регионе России. 


<Notification>
Государство платит ипотеку за военнослужащего до тех пор, пока человек не проработает нужный срок или не уйдёт на пенсию. Если заёмщик уволится до того, как отслужил 20 лет, полученные деньги придётся вернуть в течение 10 лет. Остаток надо будет погашать самому. 
</Notification>

**Что изменилось.** Общие условия остались прежними. Государство продолжает вносить накопительный взнос на счёт военнослужащих каждый год. В 2024-м сумма составит 365 346 рублей. 


### Сельская ипотека со ставкой до 3%

Сельская ипотека выдаётся на покупку недвижимости в небольших населённых пунктах с населением до 30 тысяч человек. Получить кредит под 3% можно только в сёлах из [специального списка](https://selskaya-ipoteka.com/spisok-naselennyh-punktov/). *В программе участвуют почти все регионы России, кроме Московской области и Санкт-Петербурга.*

Заёмщик обязательно должен быть гражданином России. Возраст, место жительства и прописка не имеют значения. Размер первого взноса остался прежним — 20% от стоимости жилья. На полученные средства можно купить дом в новостройке или на вторичном рынке с земельным участком. А ещё деньги можно вложить в строительство частного дома. 

**Что изменилось. **С 28 июня 2023 года максимальный размер кредита увеличили с 3 до 6 миллионов рублей. Теперь можно взять льготную ипотеку на строительство частного дома с использованием домокомплекта. Это набор строительных материалов и готовый план, по которому можно собрать дом в сжатые сроки. 


<Notification>
Ещё изменения коснулись жителей опорных населённых пунктов — маленьких городов с развитой инфраструктурой и транспортной доступностью. Теперь там можно получить кредитование до 3% на квартиру в доме высотой до пяти этажей. 
</Notification>


### Дальневосточная и Арктическая ипотека со ставкой до 2%

*Кредитование под 2% годовых *действует во всех регионах Дальнего Востока: от Бурятии до Чукотского автономного округа. С 2023 года программа стала действовать в северных регионах России: Мурманской области, республике Карелия, Архангельской области, Красноярском крае и других. 

Принять участие в государственной программе могут:
* молодые семьи
* люди до 35 лет с несовершеннолетним ребёнком
* работники медицинских и образовательных учреждений со стажем работы от пяти лет
* работники предприятий ОПК, если предприятие или филиал находится на территории ДФО или Арктической зоны РФ

**Что изменилось. **Максимальный размер кредита в этом году увеличился с 6 до 9 млн рублей. 



<Notification>

### Кратко об изменениях в программах

1. Минимальный взнос для льготной ипотеки теперь 30%. Получить можно до 6 млн рублей. 
2. Теперь [семейной ипотекой](https://m2.ru/ipoteka/semeinaya-ipoteka/?from=m2media_kakie-ipotechnie-programmi-ostanutsya-v-2024) можно воспользоваться только раз. Исключение — если родился ребёнок и нужно увеличить жилплощадь. 

3. По сельской ипотеке дают уже не 3, а 6 миллионов рублей. А по Дальневосточной и Арктической программе — 9 миллионов.

</Notification>

Подберите подходящую ипотечную программу через [единое окно М2](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_kakie-ipotechnie-programmi-ostanutsya-v-2024) и получите скидку на ставку до 0,6%. Заполните краткую форму, и мы отправим вашу заявку в 15 банков. В течение суток вы получите ответ и сможете выбрать понравившиеся условия. Специалисты М2 помогут подготовиться к сделке и собрать все нужные документы.  


### Список использованных источников 

[Постановление Правительства РФ от 15 декабря 2023 года № 2166](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_464606/942187e97136f9da3febf24b6fff08de01d490cf/)

[Информационное агентство ТАСС](https://tass.ru/ekonomika/18965125)

[Постановление Правительства РФ от 28 июня 2023 года № 1055](http://government.ru/docs/48955/http://government.ru/docs/48955/)

[Федеральный закон от 27.11.2023 г. № 540-ФЗ](http://publication.pravo.gov.ru/document/0001202311270070)






Какие ипотечные программы останутся в 2024

При выборе банка для ипотеки многие люди ориентируются только на один параметр — ставку. И хотя это важный критерий, но всё-таки далеко не единственный, поэтому лучше подходить к вопросу более комплексно.

В этой статье мы составили список параметров, на которые важно смотреть при выборе ипотечного кредита. А бонусом рассказали, как сэкономить уйму времени на поиске и сравнении предложений.


И как можно сделать это быстро


##  Ипотечная ставка

Нередко в рекламе банки указывают минимально возможное значение ставки: оно выглядит привлекательно для потенциального заёмщика, но не факт, что вы сможете получить такое выгодное предложение.

Чтобы оформить ипотеку по минимальной ставке, придётся соблюсти определенные условия. Например, банк может ограничить размер кредита, установить высокий первоначальный взнос и обязать вас оформить страховку или другие услуги. Если откажетесь — ставка вырастет. 

Поэтому нужно внимательно изучать дополнительные требования к заемщикам.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/c60b6f6eb3b3a5dface4362b85d65175.jpeg"
  imageSource="freepik.com"
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>



## Первоначальный взнос

На рынке можно встретить очень разные требования к первоначальному взносу: одни банки просят сразу 40%, другие — 20%, а третьи — вообще 0%. Сперва может показаться, что последнее предложение самое выгодное, но это не так. 

Стоит помнить важное правило: чем выше сумма первоначального взноса, тем ниже будет ставка по кредиту. Если банк предлагает ипотеку с нулевым платежом, скорее всего, вас ждут не самые выгодные условия. Причина простая — компания рискует своими деньгами.

Однако, в конце концов, выбор за вами. Если понимаете, что сейчас у вас нет денег для первого взноса, но вы готовы вносить платежи большего размера или в течение более долгого срока — такой вариант может подойти.


## Особые условия для зарплатных клиентов

Многие банки предлагают более выгодные условия для своих зарплатных клиентов, потому что видят их реальный доход, состояние счёта и кредитную историю. Обычно в таком случае можно получить ставку ниже на 0,1–1%. Может показаться, что это немного, но выгода становится ощутимой в долгосрочной перспективе.

> Например, если вы хотите купить квартиру за 10 млн рублей с первоначальным взносом 2 млн и со ставкой 8%, то за 20 лет переплатите 8 млн рублей. А если ставка будет 7% благодаря зарплатной карте, то сэкономите 1,2 млн рублей за весь срок.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/eb76684fe4051dd37b0e5914e3aecaf8.jpeg"
  imageSource="freepik.com"
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>

## Льготные программы ипотеки

Многие российские банки предлагают ипотеку по льготным государственным программам. К ним относятся:

**Льготная ипотека на новостройки — до 7%. **  Программа перестанет действовать с 1 января 2023. Пока такой кредит может получить любой житель России. Но нужно будет выполнить три условия: 

> передать в залог банку жильё; 

> застраховать жизнь и здоровье; 

> застраховать квартиру после регистрации права собственности. 

**Семейная ипотека — до 6%. **Программа доступна семьям, у которых в период с 2018 по 2023 год родился ребенок или до 31 декабря 2023 года родился ребенок-инвалид.

**Семейная ипотека для Дальнего Востока — до 5%.** Эта программа доступна жителям Дальневосточного федерального округа, у которых родился ребенок после 1 января 2019 года или ребенок-инвалид в любое время.

**Дальневосточная ипотека — до 2%. **Тоже действует для покупки квартиры в Дальневосточном федеральном округе. Но её могут получить жители любых регионов, которые подходят под одно из этих описаний: 

> супруги не старше 35 лет; 

> родители-одиночки не старше 35 лет с несовершеннолетним ребёнком; 

> владельцы дальневосточных гектаров; 

> работники, приехавшие на Дальний Восток по программе трудоустройства.

**Сельская ипотека — до 3%. **По такой программе можно один раз купить жилье в населённом пункте, где проживает менее 30 000 человек. Актуально в любом регионе, кроме Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга.


**Ипотека для IT-специалистов — до 5%. **Получить её могут сотрудники IT-компаний, входящих в специальный [список Минцифры](https://xn--h1alcedd.xn--d1aqf.xn--p1ai/instructions/usloviya-programmy-lgotnoy-ipoteki-dlya-it-spetsialistov/).

**
Ипотека для военнослужащих. **Подробные условия этой программы можно узнать на [сайте Росвоенипотеки](https://rosvoenipoteka.ru/).


## Специальные условия от застройщиков

В некоторых банках можно найти программы «льготной» ипотеки от застройщиков с очень низкими ставками — вплоть до 0,01%. Так реально купить только квартиру в новостройке или в строящемся здании, поэтому выбор будет ограничен.

Секрет таких условий в том, что застройщик предлагает низкую ставку за счёт увеличения общей стоимости квартиры. Например, если рыночная стоимость жилья — 10 млн, то с покупателя могут запросить 13 млн. 

В таком случае важно правильно рассчитать выгоду. С одной стороны, ежемесячный взнос будет гораздо меньше. С другой, если вы потом захотите продать такую квартиру, то её рыночная цена будет значительно ниже. 


## Удобство банковского обслуживания

Некоторые банки предлагают ипотечным клиентам персональных менеджеров, удобную систему уведомлений, доступ к мобильному приложению и другие услуги по выгодным условиям — например, кредитную карту без платы за обслуживание.

Это кажется не таким важным при покупке квартиры, но при прочих равных может стать решающим фактором в выборе банка. Всё-таки гасить ипотеку через мобильное приложение удобнее, чем в отделении на другом конце города.

## Бонус: как не изучать часами предложения банков


Вовсе не обязательно заходить на сайт каждой компании — это занимает много времени. Куда удобнее воспользоваться бесплатным сервисом [«Ипотека» ](https://m2.ru/ipoteka/?utm_source=m2media&utm_medium=article&utm_campaign=M2_article_internal_b2c_rus_ipoteka_all_no_event)от Метра квадратного (M2). Просто заполните единую анкету и получите выгодные предложения от нескольких банков. 

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/d9c8a90e4c8801d584418b6af29eefc7.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>


## Список использованных источников

Условия программы льготной ипотеки для IT-специалистов // Консультационный центр ДОМ.РФ.

Условия программ кредитования военнослужащих // сайт ФГКУ «Росвоенипотека».


Выбор